CIUDAD DE MÉXICO.- En el complejo camino hacia la jubilación bajo la Ley 73 del Seguro Social, existe un beneficio corporativo que, a primera vista, parece el regalo perfecto de despedida: que tu empresa se ofrezca a seguir pagando tus cuotas de la Modalidad 40. Esta presentación, común en planes privados de pensión o jubilaciones de ciertas industrias, suele recibirse con entusiasmo. Sin embargo, lo que parece un alivio financiero puede convertirse en una trampa invisible que devalúe tu pensión. 

Este crucial debate no es nuevo. A raíz de un revelador video publicado en 2026, Minerva Vázquez, Directora General, Socia Fundadora de Proyecsar y Analista Especializada en Modalidad 40, puso sobre la mesa los riesgos de aceptar este beneficio a ciegas. "Aunque obviamente es una buen beneficio que paguen tu Modalidad 40 a lo largo del tiempo, no es todos los casos conviene", advierte la especialista. 

A continuación, desglosamos los puntos críticos que debes evaluar y cómo identificar si estás en esta situación. 

El salario promedio: El motor de tu Pensión Ley 73

Para quienes buscan pensionarse bajo el Régimen 73, cálculo de la pensión se sostiene sobre dos pilares fundamentales: el total de semanas cotizadas y el salario promedio de las últimas 250 semanas (coloquialmente conocidas como los últimos 5 años).

Existen empresas -como los bancos o Telmex- que cuentan con contratos colectivos o planes privados donde, al concluir la vida laboral activa del trabajador, la empresa asume el pago de la Modalidad 40. El problema radica en que muchos empleados se jubilan bajo este esquema sin entender las letras chiquitas del acuerdo. 

¿Cómo identificar su tu patrón si tu patrón está pagando tu Modalidad 40?

La respuesta está en tu Constancia de Semanas Cotizadas. En el sistema del IMSS, existen dos regímenes: el obligatorio y el voluntario. 

• Régimen Obligatorio (Modalidad 10 o 17): Es el esquema tradicional cuando tienes un patrón activo. (Nota: La Modalidad 10 agrupa a patrones, trabajadaras del hogar e independientes, no debe confundirse únicamente con estos últimos). En tu historial, verás que el registro de tu empresa termina con los dígitos 10 o 17. 
• Régimen Voluntario (Modalidad 40): Cuando la empresa absorbe este pago mediante convenios especiales con el IMSS, el nombre del patrón seguirá siendo el mismo (por ejemplo, Telmex), pero notarás un cambio drástico: el número de registro patronal ahora terminará en 40. 

El peligro del "salario congelado"

El verdadero riesgo de este esquema ocurre cuando la baja del régimen obligatorio se da varios años antes de que el trabajador cumpla 60 años (edad mínima para pensionarse). Al dar de alta al excolaborador en la Modalidad 40, las empresas suelen registrarlo con el último salario que percibía en activo. 

"El problema es que eses salario se queda congelado en el tiempo", explica Minerva Vázquez. "Aunque la empresa te siga sumando semanas cotizadas, para cuando cumples los 60 años, ese salario ya se devaluó frente a la inflación". 

Un caso real de la práctica de Proyecsar

Para ilustrar el impacto financiero, la Directora General de Proyecsar compartió el caso de un trabajador de Telmex. El empleado ingresó a la Modalidad 40 pagada por la empresa en marzo de 2014 con un salario de $1,662.52 pesos, el cual se mantuvo fijo hasta que cumplió los 60 años en julio de 2023. 

Con ese salario congelado, su pensión calculada fue de aproximadamente $43,000 pesos mensuales. Cuando el afectado acudió a Proyecsar buscando realizar un pago retroactivo para "topar" su salario, se topó con la pared legal: al haber firmado una baja por escrito y haber transcurrido más de 12 meses, el reingreso era jurídicamente imposible. 

¿Qué hubiera pasado con una estrategia correcta?

Si el trabajador hubiera rechazado la Modalidad 40 patronal, y en su lugar, hubiera invertido de forma independiente con un salario topado durante sus últimas 250 semanas, su pensión habría alcanzado los $52,200 pesos. Incluso, aplicando una estrategia de actualización por inflación, la cifra habría rondando los $60, 000 pesos mensuales. Una diferencia abismal. 

¿Qué debes hacer si estás en esta situación?

Si tienes entre 55 y 56 años y sabes que tu empresa ofrece esta prestación, es fundamental que evalúes lo siguiente: 

1. Valida lo términos: Revisa si es posible negociar con la empresa para que no te den de alta en su esquema de Modalidad 40, permitiéndote a ti realizar la inversión por cuenta propia. 
2. Evalúa tu capacidad de pago: Financiar una Modalidad 40 de forma independiente con salario topado requiere un capital importante. 
3. Analiza la vigencia: Recuerda que si dejas pasar más de 12 meses desde tu baja del régimen obligatorio sin cotizar, perderás el derecho de inscribirte por tu cuenta en la Modalidad 40. 

La importancia de una planeación financiera rentable.

"Nosotros no tratamos a la Modalidad 40 como un simple pago común donde te dicen 'paga el topado y tu pensión va a crecer'. Eso es obvio. El punto de una buena planeación es que la inversión sea verdaderamente rentable", afirma Minerva Vázquez. 

Proyecsar se destaca en el mercado por ser el único despacho que aplica un análisis de reducción de meses pagados usando la inflación a favor, permitiendo a los trabajadores alcanzar su meta de pensión en menos tiempo, con menos cuotas y optimizando sus recursos para evitar el déficit financiero. 

Sobre la especialista

Minerva Vázquez es Directora General, Socia Fundadora de Proyecsar y Analista pensiones, su labor se enfoca en auditar, corregir y diseñar estrategias financieras a la medida del historial de los trabajadores mexicanos, asegurando que recuperen el máximo valor de sus años de esfuerzo.  

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