Existe la creencia errónea de que si el trabajador fallece o enferma antes de los 60 años, el dinero invertido en el IMSS se pierde. Expertos aclaran cómo funciona realmente el esquema de aseguramiento y cómo protege a tu familia. 

 

Ciudad de México.- Al hablar de la Continuación Voluntaria al Régimen Obligatorio, mejor conocida como Modalidad 40, el objetivo común es evidente: mejorar el promedio salarial para lograr una jubilación digna a los 60 o 65 años. Sin embargo, ¿qué sucede si una enfermedad o un accidente interrumpe el plan? ¿qué pasa con la inversión si el titular fallece antes de pensionar? 

 

De acuerdo con Minerva Vázquez, Analista en Inversión Modalidad 40 y Socia Fundadora de Proyecsar, es fundamental entender que este esquema no es una cuenta de ahorro bancario, sino un paquete de ramos de aseguramiento. Esto significa que, al pagar las cuotas mensuales, el trabajador no solo esta "comprando semanas", sino que está activando cuatro tipos distintos de protección financiera tanto para Ley 73 como para ley 97. 

1.- Pensión por invalidez: El "Paracaídas" Médico

 

Una de las protecciones menos conocidas en la cobertura ante enfermedades o accidentes no profesionales. Dado que en la modalidad 40 no existe un patrón, no se contemplan "Riesgos de Trabajo", pero sí la Invalidez Definitiva. 

 

"Si durante tu trayecto en Modalidad 40 sufres un diagnóstico médico que te impida continuar laborando, el IMSS puede dictaminar una pensión. Par la Ley 73, esta se calcula con el salario promedio de las últimas 250 semanas, muy similar a la vejez, pero sin la penalización por edad. Para la Ley 97, el cálculo es distinto, promediando los últimos 10 años al 35%", explica Minerva Vázquez. 

 

2.- Cesantía en Edad Avanzada y Vejez: La Meta Principal

Es el escenario ideal y el más planificado. Para acceder a él, se requiere cumplir con los requisitos básicos de cada ley (500 semanas para Ley 73 o el tabulador creciente para Ley 97, que inició en 775 semanas en 2022). La especialista de Proyecsar recalca que la Modalidad 40 es accesible para ambos regímenes, siempre y cuando el trabajador no haya dejado pasar más de 5 años desde su última baja y tenga al menos 52 semanas cotizadas en ese lustro. 

 

3 y 4.- Viudez y Orfandad: La protección Familiar

Una pregunta recurrente en las consultorías es: ¿Si muero, se pierde mi dinero?". La respuesta es tajante de la analista es: No.

"La Modalidad 40 no es un Afore donde se retira el saldo. Es un seguro. Si el titular llega a faltar, se detona el cálculo de una pensión base (como si fuera invalidez total) y de ahí se asignan los porcentajes a los beneficiaros legales: 90% para la viuda y 20 % para los hijos (orfandad), según aplique", detalla Minerva Vázquez. 

 

 

Esto confirma que la inversión realizada actúa como un blindaje patrimonial para la familia, garantizando que los dependientes económicos no queden desprotegidos. 

 

El error de planificar solo "el escenario feliz"

 

La Socia Fundadora de Proyecsar advierte sobre el riesgo de utilizar simples hojas de cálculo o tutoriales de internet para proyectar el retiro. Estos métodos suelen mostrar solo el "camino ideal" hacia los 60 años, ignorando las variables de riesgo. 

 

"Un Proyecto de Retiro Profesional no es una hoja de Excel aislada. es una estrategia integral que debe desglosar, año con año, qué pasaría en cada escenario: cuánto recibes tú si te retiras, pero también cuánto recibiría tu esposa o hijos si algo te sucede a la mitad del camino. Esa es la diferencia entre hacer cuentas y tener una estrategia e vida", sentencia la experta. 

 

Adicionalmente, Vázquez recuerda un dato financiero clave: aproximadamente el 20% de lo que pagas mensualmente en Modalidad 40 se va a la subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez (RCV) de tu Afore, monto que sí es recuperable en una solo exhibición al momento de pensionarte. 


Sobre la experta 

 

Minerva Vázquez es Directora General y Socia Fundadora de Proyecsar, Firma especializada que ofrece diagnósticos presenciales en la Ciudad de México y asesoría digital. Se dedica a crear estrategias de pensión personalizadas, combinando el análisis financiero con la previsión social para maximizar los beneficios de la Modalidad 40.